Іпотека оповита багатьма легендами, але для багатьох із нас це єдиний спосіб зробити можливість мріяти про наші власні чотири куточки. Ми дізнаємось про те, чи дійсно отримання довгострокової позики передбачає багато жертв і на що ми повинні звернути увагу, перш ніж приймати рішення про відвідування банку, ми дізнаємось у частині ІІІ посібника щодо купівлі власної квартири.
Що таке іпотека?
Позика на придбання квартири, тобто іпотечного кредиту, є досить специфічним видом позики. Його вартість складається з багатьох факторів, тому вона вимагає базових знань із закону, банківських концепцій та вміння тлумачити договір.
Іпотечний кредит на квартиру - це банківський продукт, який є довгостроковим зобов'язанням , тому час його погашення збільшується - залежно від кількості платежів, суми власного внеску та нашої фінансової спроможності - на період від кількох до навіть кількох десятків років. У цьому випадку цінні папери - це іпотека, тобто право на нерухоме майно (як правило, таке, яке зараховується).
Довгострокові позики на придбання квартири є в пропозиціях більшості банків, які, залежно від позикової політики, мають більш-менш обмежувальні вимоги щодо їх виділення. З цієї самої причини негативне рішення в одному не означає, що ми виключені з отримання підтримки і мусимо попрощатися з мрією придбати власний "М".
Скільки потрібно заробити, щоб отримати кредит на квартиру?
Нам часто здається, що для отримання позики на квартиру ви повинні належати до групи поляків з найвищим доходом. Ніщо не може бути більш неправильним. Заробіток, звичайно, важливий, але вони не є головним критерієм, який визначає наші фінансові можливості. Тому не потрібно, щоб наша зарплата становила 5000 злотих чистих, оскільки враховується багато аспектів, наприклад, середній дохід на одну особу в сім'ї.
В очах банку наші доходи діляться на кількість людей у сім'ї, з якою ми живемо. Отже, якщо ми разом із партнером заробляємо 5000 злотих чистих і маємо залежну дитину, середній дохід на людину становить приблизно 1667 злотих. Чи достатньо, щоб можна було подати заявку на позику? Насправді важливі й інші фактори, тому:
- Кредитна історія - якими клієнтами ми були в минулому і чи сплачували ми свої зобов’язання вчасно, може вплинути на рішення про надання нам позики. З цієї причини вам слід подбати про це набагато раніше, щоб створити позитивну історію в Бюро кредитної інформації (BIK), і, наприклад, взяти частину обладнання в розстрочку, яку ми будемо стежити. Згадаймо, що погашені раніше зобов’язання збільшують наш авторитет в "очах" банку.
- Витрати на життя - для одних вони можуть становити 600 злотих, а для інших 2500 злотих на місяць. Від чого це залежить? Перш за все, наш спосіб життя, сімейний стан, кількість утриманців, рахунки і, наприклад, медичні витрати, якщо ми регулярно користуємося послугами фахівців. Також важливими є інші фінансові зобов’язання, тобто ліміти кредитних карток, розстрочка за придбане обладнання тощо.
- Тип трудового договору - на кредит можуть розраховувати не лише люди з трудовим договором. Банки чудово розуміють, що програміст-фрілансер може заробляти більше на місяць, ніж штатний працівник, тому вони не виключають нас від можливості взяти кредит лише на цій основі. Однак час, в який ми працюємо, наприклад, над конкретним конкретним контрактом, є важливим.
- Власний внесок - мінімальний власний внесок наразі становить 20% від вартості майна (ЧИТАЙТЕ БІЛЬШЕ про власний внесок), який ми хочемо придбати, але нічого не заважає йому бути вищим. Тому, чим більше ми зможемо самі «сплатити», тим менший кредит ми зможемо взяти, що, звичайно, пов’язано з меншими внесками або швидшим погашенням.
Чи отримаємо ми кредит на квартиру, залежить від індивідуальної оцінки нашої кредитоспроможності. Буває, що ми отримуємо негативне рішення, оскільки в минулому ми мали судового виконавця, або наш заробіток ще недостатній, щоб вирішити питання погашення платежів.
Чи має значення сімейний стан?
Теоретично, найкращий шанс отримати іпотеку - це бездітна працююча пара, оскільки в цьому випадку витрати (рахунки, розстрочення позики тощо) діляться на 2. У разі одинакової повна вартість життя віднімається із заробітку тощо, внаслідок чого максимальний сума позики менша, ніж може отримати пара. Також вважається, що у разі нещасного випадку подружня пара має більше шансів швидше повернутися на ноги, тому якщо один з подружжя втратить роботу, все ще існує велика ймовірність того, що внески будуть погашені вчасно.
Різні джерела доходу
Буває, що у нас є декілька джерел доходу, тому що, крім роботи на повний робочий день, ми займаємось, наприклад, комп’ютерною графікою або шиємо дитячий одяг на замовлення. У цьому випадку варто представити всі договори банку, щоб ще більше збільшити ваш прибуток. Однак, вказуючи джерела доходу, не варто штучно їх завищувати чи приховувати значні витрати. Знання власних фінансових можливостей має вирішальне значення, щоб у майбутньому не втратити фінансову ліквідність. Нова квартира не може бути джерелом наших неприємностей, тому процедури, пов'язані з наданням позики, побудовані таким чином, щоб перевірити нашу фактичну здатність здійснювати погашення вчасно.
Позика на житло - умови
Володіння власною квартирою пов'язане з великою незалежністю, тому кількість клієнтів у банках, які намагаються отримати іпотеку, постійно зростає. Не дивно, адже нам не завжди подобається бачення оренди, вартість якого у великих містах порівнянна з розстрочкою позики. Однак, перш ніж ми спробуємо взяти кредит, варто ознайомитися з принципами його функціонування та умовами, які з цим пов’язані. Чим розумніше ми підходимо до підписання контракту, тим менше ймовірність, що щось у майбутньому нас неприємно здивує. Тому пам’ятайте це основне правило: якщо ми щось не розуміємо, давайте запитаємо. Працівник банку зобов’язаний відповісти на всі питання, пов'язані з процедурою запозичення, щоб ми могли підписати документи з повною обізнаністю та відповідальністю.Також не потрібно приймати негайні рішення, тому варто брати з собою договір, уважно читаючи його зміст та умови.
Умови отримання позики різні, оскільки кожен банк має свою кредитну політику. Більше того, часто існують інші акції, які також можуть відрізнятися від стандартних правил кредитора. Це означає, що на нас не може впливати, яким умовам довелося відповідати наш сусід чи дядько, щоб отримати кредит, оскільки в нашому випадку це може бути зовсім інше.
Відсотки та витрати на позику
Ідеальною ситуацією було б повернути лише те, що ми позичили. На жаль, таких речей не буває, тому нам доводиться рахуватися з тим, що ми віддамо більше, ніж взяли. Скільки? Про це ми дізнаємось із договору. Однак, щоб зробити це не так просто, ми повинні самі обчислити багато речей, щоб бути впевненими, що навіть у найтемнішому сценарії ми зможемо окупитися. Щоб полегшити нам розуміння договору, варто ознайомитися з основними поняттями та їх визначеннями на прикладі моделювання:
Порівнюючи пропозиції банківських продуктів, варто пам’ятати, що не тільки КРАП є важливим для пошуку хорошої угоди. Не менш важливою є іпотечна процентна ставка, маржа, WIBOR або тип розстрочки - зменшується або дорівнює.
Щоб уникнути розчарування, слід порівнювати абсолютно однакові умови кредитування, тому окремі параметри моделювання, на які ми впливаємо (термін позики, тип платежів тощо), повинні бути однаковими. Тому, шукаючи найкращу пропозицію, слід, перш за все, перевірити кількість розстрочок (також враховуючи «чорний сценарій», припускаючи тимчасову відсутність роботи) та загальну суму, яку нам доведеться повернути після всього періоду.